Cât costă asigurarea auto CASCO a unui automobil electric, ce se asigură și ce nu se poate asigura la acest gen de vehicule?
Asigurarea CASCO a mașinilor electrice devine un subiect din ce în ce mai actual, pe măsura creșterii ponderii acestor vehicule în totalul înmatriculărilor auto, atât la nivel European, cât și în România. Câteva cifre sunt edificatoare. La sfârșitul trimestrului al treilea din acest an, cota de piață a automobilelor integral electrice de pasageri în Europa era în creștere, respectiv 11,9 față de 8,9% în aceeași perioadă din anul anterior. Dacă mai adăugăm și vehiculele hibride (de toate tipurile), care reprezintă 22,6% din totalul vânzărilor, rezultă o cotă combinată de 34,5%, adică peste o treime din totalul înmatriculărilor. Datele provin din statisticile pe luna octombrie ale Asociației Constructorilor Europeni de Automobille (ACEA).
La o altă scară, în România, lucrurile se prezintă similar. Ponderea mașinilor electrice și a celor hibride crește de la an la an, ajungând la sfârșitul trimestrului al treilea din acest an la circa 22.000 de unități, dintr-un volum total de înmatriculări de circa 105.000. Mai important decât cifrele este însă ritmul de creștere. Față de aceeași perioadă din 2021, vehiculele electrice au crescut cu 224,1%, de la 2.620 de unități la 8.500 de unități în acest an.
Piața de mobilitate electrică se află, așadar, într-un proces continuu de evoluție, iar industriile conexe trebuie să țină pasul cu acest fenomen. Printre acestea și companiile din sectorul asigurărilor care, pentru a putea menține ritmul, au trebuit să inoveze sau să-și adapteze produsele la specificul vehiculelor electrice.
Cât costă, așadar, o asigurare CASCO (avarii și furt) pentru o mașină electrică? Cât de scumpă este această poliță față de una similară pentru o mașină cu combustie internă, în condiții identice de asigurare (preț, vechime, vârstă șofer etc.)? Ce riscuri sunt asigurabile și, mai ales, ce nu se poate asigura? Și, nu în ultimul rând, cum se asigură principalele elemente, în special bateria unei mașini electrice, componenta cea mai scumpă a unui astfel de vehicul?
De la bun început trebuie spus că majoritatea firmelor de asigurări din România nu oferă un produs special dedicat acestei categorii de vehicule, ci o asigurare CASCO convențională, la care adaugă anumite clauze specifice mașinilor electrice. Și asta pentru că riscurile asigurate de o poliță auto CASCO sunt, în general, comune pentru toate autovehiculele, indiferent de motorizare, cele mai importante fiind coliziunile, furtul incendiul/explozia sau avariile accidentale, la care se adaugă clauze suplimentare cum ar fi asistență rutieră în caz de accident, conducerea de către alte persoane a autoturismului, extinderea rețelei de service etc.
Am încercat să comparăm diferența de tarife între două automobile noi, identice ca model și an de fabricație, unul având un motor cu ardere internă și celălalt cu propulsie electrică. Simularea s-a făcut pe un automobil nou Mini SE de 135kW (electric), al cărui preț de achiziție este de 45.000 de euro în condițiile în care conducătorul auto ales este o persoană de 58 de ani, fără istoric de accidente și cu clasa maximă de bonus. Rezultatele obținute în urma calculelor au arătat o primă de asigurare de 1.384 de euro pe an, în timp ce pentru aceeași mașină, dar cu motor pe benzină, costul anual al asigurării este mai mare cu circa 20%, respectiv 1.950 de euro. Cotația rezultată poate să difere de la o companie de asigurări la alta, după cum ea poate fi redusă dacă solicitantul acceptă o franșiză de 25%. Prima de asigurare poate fi însă și mai mare în condițiile în care vorbim de un șofer mai puțin experimentat. În exemplul nostru, dacă conducătorul auto ar fi avut vârsta de 33 de ani, asigurarea CASCO a mașinii electrice ar fi sărit de la 1.384 euro la 2.148 de euro.
Trecând în revistă componentele asigurabile ale unei mașini electrice, bateriile continuă să reprezinte unul dintre cele mai importante costuri pentru un astfel de automobil. Dacă în urmă cu 10 ani, prețul unui acumulator Li-Ion depășea 1.000 de dolari/kwh, astăzi, acesta a scăzut la puțin peste 100 de dolari și se speră că el va coborî în 2023 sub acest plafon de referință. Reducerea în timp a prețului a fost posibilă datorită creșterii volumului de vânzări și a capacității de înmagazinare a bateriilor.
Oricât de mult s-au ieftinit bateriile, acestea tot ajung să coste câteva mii sau chiar zeci de mii de dolari, în funcție de modelul autoturismului, astfel că asigurarea rămâne un obiectiv esențial. „Este important de știut că bateria Litiu-Ion reprezintă mai mult de jumătate din valoarea unei mașini electrice, iar costurile de reparație sau înlocuire a acesteia, precum și ale pieselor deteriorate sunt semnificativ mai mari decât în cazul autovehiculelor convenționale”, declară Aurel Badea, director general adjunct Allianz Țiriac.
Bateria poate fi deteriorată în urma unui de accident sau poate exploda, din cauza unei greșeli de fabricație. Există și situații în care acumulatorul trebuie schimbat, chiar dacă nu a fost lovit sau deformat. „În cazul unei coliziuni cu un alt automobil sau obstacol, dacă airbagurile mașinii electrice se deschid, atunci, bateria trebuie automat înlocuită, pentru că nu mai poate fi utilizată”, explică Ion Moise, directorul Eclaims Assistance, firmă de regularizări daune auto.
Pe lângă baterie, și celelalte accesorii care ajută la încărcarea acesteia intră în asigurarea CASCO. Este vorba despre cabluri de încărcare, wallboxurile sau adaptoarele cu care mașina vine dotată din fabricație. O precizare este însă importantă. Dacă deteriorarea acestora sau furtul lor din interiorul mașinii s-a făcut fără ca autorul să lase urme de pătrundere prin efracție (forțarea încuietorilor, spargerea geamurilor, amprente etc.), nicio companie de asigurări nu acordă despăgubiri, din lipsa dovezilor.
Dacă asigurarea conține și o clauză de asistență rutieră, este bine de știut că pentru automobilele electrice există în plus și varianta de încărcare mobilă, oferită de unele companii. Aceasta înseamnă tractarea către cea mai apropiată stație de încărcare în cazul în care se descarcă bateria, din diferite motive.
Cum vor arăta ofertele de asigurare pentru mașinile electrice peste 10 sau 20 de ani? Specialiștii din asigurări consideră că primele de asigurare vor scădea în timp, pe măsura creșterii volumului de vânzări, a ieftinirii componentelor și a perfecționării sistemelor de siguranță rutieră.
Sursa Bloomberg NEF Survey 2020