Chiar dacă cererea de locuințe se situează în continuare la un nivel ridicat, mulți clienți se întreabă dacă 2022 este anul potrivit pentru a se angaja în contractarea unui credit ipotecar. În condițiile în care inflația se află la valori de două cifre, ce pot face cei care au reușit să pună ceva bani deoparte?
Sebastian Piu, Managing Partner la 123Credit, explică pentru Forbes că, în contextul actual, în care nivelul inflației a înregistrat o medie de peste 14% în ultimele luni, investiția într-o proprietate și securizarea astfel a unei părți din economii, este mai indicată decât păstrarea banilor în depozite bancare, unde randamentele medii anuale sunt la jumătate față de inflație și unde, practic, avem o dobândă reală negativă în final. El punctează că, în general, în perioade inflaționiste sunt recomandate investițiile în active care își păstrează sau își apreciază gradul de lichiditate pe termen lung. „Iar imobiliarele sunt unele dintre investițiile care păstrează valoarea cel mai bine în timp”, spune Sebastian Piu.
El adaugă, totuși, că momentul actual nu este unul ideal pentru cheltuieli excesive, indiferent ce reprezintă acestea. „Totodată, capacitatea de a te împrumuta a scăzut pentru o bună parte din populație, odată cu creșterea dobânzilor. Practic cu același venit, la costuri de finanțare mai crescute, reușim să împrumutăm mai puțin. Dar pentru cei care pot să-și aloce pentru o rată a unei investiții imobiliare nu mai mult de 30% din veniturile nete lunare, momentul actual nu este unul care să te facă să renunți la o achiziție programată, cu atât mai mult cu cât accesarea unui credit ipotecar este un angajament pe termen mediu și lung, iar creșterea și scăderea dobânzilor respectă o anumită ciclicitate”, mai spune el, adăugând că, în România ultimilor 12 ani, este mai indicat să plătești rata unui credit ipotecar decât o chirie, investind astfel banii de chirie în propria casă.
În ceea ce privește opțiunile de economisire prin plasarea banilor în bănci, în prezent dobânzile la depozite pot fi între 2,5% pentru un depozit în lei pe o lună, cum este în cazul BRD și până la 10%, pentru un depozit în lei încheiat pe 60 de luni, cum este cazul ofertei TBI Bank. „Dar, dacă ne referim la o medie a pieței pentru un depozit la termen pe 12 luni, atunci aceasta se situează în jurul a 6,5% – 7%.” (S.P.)
Cum au evoluat însă dobânzile la creditele ipotecare în acest an? Sebastian Piu spune că, în cazul dobânzilor variabile, de la începutul anului, în general doar indicele IRCC s-a apreciat, majoritatea băncilor păstrându-și valoarea marjei fixe care se aplică alături de IRCC. „Sunt bănci care, de la începutul anului, pentru anumite oferte de credit ipotecar cu dobândă variabilă au redus marja fixă aplicată, cum este cazul Garanti BBVA, care pentru pentru oferta VIP, pentru un credit mai mare de 750.000 lei, a redus marja până la valoarea de 1,95%”.
În ceea ce privește dobânzile fixe, acestea s-au apreciat în medie cu ~55%, de la o medie de 4,5% la începutul anului, la una de 7% în prezent, impactul real în rata lunară implicând o creștere de ~30%. „Concret, dacă pentru un credit ipotecar cu dobândă fixă în valoare de 100.000 de euro, accesat pe o perioada de 30 de ani, la începutul anului plăteam o rată de ~500 de euro, același credit accesat în prezent presupune plata unei rate de ~660 de euro”, explică el.
Anul acesta este unul dinamic pentru piața imobiliară, în ciuda inflației, contextului geopolitic și incertitudinilor economice. Astfel, activitatea 123Credit.ro se află în creștere ușoară, comparativ cu 2021. „Chiar dacă dobânzile la credite au crescut, exista un efect al inerției pieței, care are proprietăți finalizate, gata de livrare către clienți, și pentru care clienții deja aveau încheiate acorduri de cumpărare. Acest efect estimez că se va păstra pe tot parcursul anului 2022”, explică reprezentantul 123Credit. Însă, începând cu 2023, el se așteaptă la o plafonare a cererii, în condițiile în care impactul acesteia este greu de anticipat cu exactitate și va depinde de evoluția macroeconomică și geopolitică din următoarele luni.
Sebastian Piu consideră că momentul actual nu trebuie să inducă sentimente de panică, fiind normal ca, odată la câțiva ani, după o perioadă de creștere să intervină o stagnare sau un ușor recul al economiei. „Important este să fim chibzuiți cu economiile și cheltuielile pe care le angajăm și să nu facem investiții decât după o analiză amănunțită și doar dacă costul implicat îl înlocuiește pe unul pe care deja îl avem bugetat (Chirie vs. rata ipotecar) sau odată ce investim avem un randament bun pentru banii adus ca aport.”, concluzionează el.
