Forbes România i-a invitat pe unii dintre cei mai importanți manageri și antreprenori să răspundă unui scurt chestionar într-un moment complicat din toate punctele de vedere: economic, social, și geopolitic. Pentru că, până la urmă, în ciuda dificultăților, rămân lecțiile de business și de viață.
Cătălin Crețu, General Manager Visa pentru România, Bulgaria, Croația și Slovenia
Care este cuvântul ce caracterizează cel mai bine anul 2024? Argumentați!
Reinventare. Revoluția digitală transformă fundamental modul în care banii circulă. Tot mai mulți consumatori aleg să plătească pentru bunuri și servicii sau să îşi trimită bani reciproc prin metode de plată digitale. La rândul lor, companiile rambursează fonduri clienților și îşi plătesc digital partenerii de afaceri, iar guvernele se adaptează tot mai rapid cerinţei pentru plăţi electronice în sectorul public. Pentru a răspunde acestor tendinţe, Visa se adaptează și se reinventează permanent. În prezent, Visa nu mai este doar o companie de carduri, ci facilitează mișcarea banilor la nivel global, fiind o rețea deschisă care foloseşte tehnologii inovatoare pentru a oferi produse, soluţii şi servicii ce facilitează transferuri de bani eficiente şi sigure pentru toţi participanţii la ecosistemul de plăţi, fiind un punct unic de conexiune pentru toți partenerii.
Astfel, în 2024 am continuat să extindem soluțiile care fac posibilă plata prin diferite instrumente – de la carduri, la conturi și portofele digitale. Printre noile funcţionalităţi ale cardurilor şi inovaţiile digitale lansate anul trecut se numără extinderea capabilităților Tap to Pay, soluţia care permite oricărui dispozitiv să devină un terminal de plată POS, precum și Visa Flexible Credentials, care dă posibilitatea consumatorilor să aleagă între diverse metode de plată precum carduri de debit și credit, plata în rate fără dobândă (Buy Now Pay Later) sau utilizarea punctelor de fidelitate, toate disponibile în același loc.
În ceea ce privește extinderea opțiunilor de plată pe plan local, Visa împreună cu Poșta Română și CEC Bank au introdus recent opțiunea de plată cu cardul la poștaș direct la domiciliu, folosind aplicația Tap to Phone care permite plăți simple și accesibile chiar și în zonele rurale sau mai puțin dezvoltate ale țării.
O nevoie pe care o vedem în România este aceea de a oferi instrumente de plată instant și la prețuri convenabile celor aproximativ 100 de mii de muncitori străini din afara UE la care se vor mai adăuga încă 100 de mii până la sfârșitul anului 2025, conform unei hotărâri de guvern din ianuarie 2025[1]. Piața remiterilor transfrontaliere este în plină expansiune și poate fi servită mai bine de instituțiile financiare din România. Prin platformele de plăți Visa aceștia pot plăti instant sau aproape instant, în valutele lor locale, către conturi, carduri sau portofele electronice, în peste 195 de țări sau teritorii.
O altă nevoie care poate fi satisfăcută de instituțiile financiare din România este aceea de a permite importatorilor să plătească rapid și cu costuri mult mai bune către exportatori. România a avut în 2023 importuri de 122 mld EURO conform INS[2]. Plățile transfrontaliere nu mai trebuie să aștepte câteva zile pentru a ajunge la beneficiar. Acestea pot ajunge în aceeași zi sau cel mult a doua zi. Viteza de execuție și costurile sunt foarte importante pentru companii.
Care au fost motivele dvs. de îngrijorare pentru afacerea pe care o conduceți în anul 2024? Care sunt rezultatele activității companiei/grupului, comparativ cu estimările de la început anului?
Folosind tehnologii de ultimă oră, infractorii ciberneticii devin din ce în ce mai sofisticați și organizați atunci când vine vorba de atacuri ce vizează plățile digitale.Aceștia se folosesc de Inteligența Artificială Generativă, care facilitează crearea de conținut audio, video, text, imagine sau chatbots prin platforme dark web precum DarkFox, WormGPT, DarkBERT sau FraudGPT pentru a opera mai ușor atacurile de fraudă. De exemplu, este nevoie de doar trei secunde audio pentru a clona o voce folosind tehnologia de clonare vocală AI, care poate fi obținută din videoclipurile victimelor de pe rețelele sociale sau din mesajele vocale.
Visa folosește noile tehnologii pentru a îmbunătăți detectarea fraudei și capabilitățile rețelei de a preveni astfel de incidente. Avem o abordare complexă pentru a combate amenințările tot mai mari de malware, inginerie socială și atacuri cibernetice, utilizând mai multe niveluri de securitate. Un rol esențial îl are tokenizarea, care înlocuiește datele sensibile de plată cu un cod unic, reducând frauda cu până la 60%. În prezent 50% dintre tranzacțiile online procesate de Visa în Europa folosesc tokenuri, reflectând încrederea consumatorilor în această metodă sigură.
Totodată, Inteligența Artificială ne permite să identificăm tipare și anomalii în cazul a miliarde de tranzacții în timp real pentru a găsi acțiuni suspecte, dar și pentru a interveni atunci când este cazul. Visa a fost pionier în utilizarea AI pentru a detecta frauda în timp real, implementând primele modele de învățare automată încă din anii ’90. În prezent avem peste 1.000 de specialiști în securitate cibernetică la nivel mondial, inclusiv o echipă dedicată în Europa pentru a proteja clienții și consumatorii.
Am depus eforturi semnificative pentru securizarea rețelei, rezultând un nivel extrem de redus al fraudei pentru tranzacțiile cu carduri Visa, de doar 0,1% – cel mai scăzut dintre toate metodele de plată.
Care sunt puncte tari și punctele slabe ale mediului de afaceri din România în contextul social și economic actual?
Mediul de afaceri din România are în continuare un potențial extraordinar, în special segmentul IMM-urilor care joacă un rol vital în economia locală. Dacă ne uităm la datele oferite de Comisia Europeană, afacerile mici și mijlocii din România reprezintă 99,7% din totalul firmelor din economie, oferind locuri de muncă pentru aproape două treimi din totalul salariaților şi contribuind cu peste jumătate din PIB.
Mai puțin de o treime dintre IMM-uri (27%) nu îndeplinesc însă criteriile de intensitate digitală DESI, nivelul digitalizării afacerilor din România fiind încă mult sub media UE de 57,7%[3]. Deși micile afaceri locale au făcut progrese în tranziția către economia digitală, precum creșterea procentului de utilizare a facturării electronice la 35%[4], mai există numeroase aspecte cu potențial de dezvoltare precum zona de e-commerce, unde mai puțin de 12% dintre IMM-uri își vând produsele online sau Inteligența Artificială, cu doar 1,5% dintre micile afaceri românești care integrează AI-ul în activitatea lor.
Un studiu realizat de Visa anul trecut în rândul femeilor antreprenor din România ne arată că birocrația și lipsa finanțelor reprezintă de asemenea piedici pentru lansarea în mediul de afaceri local. Totodată, provocările vin și din zona acceptării plăților electronice, aproximativ jumătate dintre respondente declarând că volumele cu cardul reprezintă mai puțin de un sfert din totalul încasărilor, ceea ce denotă că în continuare multe afaceri au nevoie de know-how pentru a putea implementa tehnologiile actuale.
Pentru a sprijini IMM-urile să răspundă acestor provocări, Visa a dezvoltat platforma Marile Afaceri Mici – o sursă de informații și oferte avantajoase din partea partenerilor Visa: de la crearea unui site web, obținerea certificatelor digitale pentru semnătura electronică, soluții de e-facturare, instrumente de promovare sau ghiduri practice pentru implementarea plăților cu cardul.
Acum, la finalul unui an electoral complex, ce așteptări aveți de la autoritățile române?
Orice companie îşi doreşte stabilitate și predictibilitate, elemente esenţiale pentru a crea un mediu de afaceri sigur și atractiv pentru investitori. Din perspectiva industriei plăţilor, este important să se accelereze procesul de digitalizare, inclusiv extinderea rețelei de acceptare pentru plățile digitale, în beneficiul consumatorilor, comercianților și economiei, în general.
O serie de măsuri au fost implementate în ultimii ani de către autorităţi pentru a creşte veniturile la buget, inclusiv prin încurajarea utilizării plăților digitale în economie. Un exemplu este Legea Cashback, implementată începând cu 2023, care a contribuit la creşterea gradului de acceptare a plăţilor electronice în rândul comercianţilor.
Ne dorim să vedem o digitalizare şi mai extinsă a interacțiunilor dintre cetățeni și instituțiile statului. În ultimii ani am văzut o accelerare a digitalizării în acest sens, iar interacțiunea cetățenilor cu instituțiile statului s-a simplificat, inclusiv prin extinderea serviciilor de plată online. Platforma Ghiseul.ro, care permite plata taxelor și a impozitelor online, a făcut progrese semnificative, dar este nevoie de investiții continue pentru a menține şi intensifica această tendință de modernizare. Visa şi-a asumat angajamentul de a facilita plata taxelor şi impozitelor cu cardul, simplificând viaţa românilor prin experiențe de plată rapide și convenabile. Am sprijinit încă de la început Ghiseul.ro, iar anul acesta ne pregătim să marcăm cea de-a XIV-a ediție a campaniei naționale de informare a românilor cu privire la beneficiile plății impozitelor și taxelor cu cardul.
Care sunt principalele 3 puncte ale strategiei Dumneavoastră de business pentru anul viitor?
1. Inovație pentru plăți simple și rapide: Anul 2025 va fi din ce în ce mai mult despre plăți instant și transferuri simplificate atât în țară, cât și în străinătate. Ne așteptăm la o dezvoltare accelerată a plăților în timp real, iar Visa își propune să susțină această tranziție, oferind expertiza și resursele necesare pentru a spori securitatea, interoperabilitatea și funcționalitatea transfrontalieră.
Visa Protect pentru plăți de la cont la cont este una dintre tehnologiile dedicate care ajută la reducerea fraudei în rețelele de plăți în timp real. De asemenea, nu doar companiile, ci și consumatorii și micile afaceri au din ce în ce mai mare nevoie să trimită bani de la un cont la altul în diverse colțuri ale lumii, fără întârzieri și costuri ridicate. Astfel, se impune nevoia unor rețele globale interoperabile, capabile să proceseze plăți în mai multe valute, iar prin Visa Direct ne propunem să facilităm tranzacții transfrontaliere mai rapide și accesibile.
O altă soluție oferită de Visa este Click to Pay. Aceasta reprezintă o tehnologie standard în industrie care simplifică cumpărăturile online, astfel încât procesul de plată să fie la fel de simplu și sigur de folosit ca în cazul plăților contactless din magazinele fizice. Avantajul principal pentru deținătorii de carduri este că pot finaliza tranzacția fără a fi nevoie de introducerea manuală a detaliilor de card deja stocate, bucurându-se astfel de o experiență de plată rapidă și confortabilă.
2. Extinderea infrastructurii de plată: Deși infrastructura de plăți electronice din România s-a dezvoltat constant, suntem încă la jumătate faţă de media europeană de terminale POS la mia de locuitori. Eforturile comune ale statului și ale sectorului privat ar trebui să vizeze extinderea serviciilor financiare și în zonele rurale și orașele mici, pentru a include și populația nebancarizată şi pentru a facilita şi dezvoltarea micilor afaceri din aceste zone. Totodată, acceptarea plăților digitale contribuie la reducerea volumului de tranzacţii asociate economiei subterane. În România, o creștere de 5% a plăților digitale în cinci ani consecutivi ar contribui la majorarea PIB-ului cu aproximativ 7 miliarde de lei, conform rezultatelor studiului desfășurat de Visa și Kearney anul trecut.
3. Creșterea incluziunii financiare și susținerea educației financiare: Anul 2024 ne-a arătat că în România există nevoia unor inițiative care să susțină dezvoltarea afacerilor conduse de femei antreprenor care au potențialul de a schimba peisajul economic local. Peste 1.000 de antreprenoare s-au înscris în programul nostru Visa She’s Next, aflat la prima ediție în România, în parteneriat cu ING Bank și Impact Hub Bucharest, care a oferit 6 luni de coaching și mentorat celor 10 finaliste și trei granturi în valoare de 10.000 de euro fiecare celor trei câștigătoare pentru a-și atinge potențialul în business. Peste 40% dintre antreprenoarele care au intrat în acest program au declarat că se confruntă cu provocări legate de promovarea afacerii în mediul online, de lipsa resurselor financiare pentru a angaja un mentor, dar și de nevoia de a avea oportunități de networking mai bune, iar Visa își propune să susțină eforturile acestora de dezvoltare în mediul de afaceri românesc și în 2025.
Totodată, știm că educația financiară este un proces continuu și pe termen lung, mai ales în contextul evoluției noilor tehnologii și Inteligenței Artificiale care fac plățile digitale și consumatorii ținta unor atacuri din ce în ce mai sofisticate. De aceea, continuăm să investim în tehnologie și securitate, colaborând totodată cu instituțiile locale și partenerii Visa în campanii de conștientizare și educare privind utilizarea în siguranță a metodelor de plată digitale și protejarea datelor personale, astfel încât consumatorii să se poată bucura de avantajele plăților electronice.
Care considerați că vor fi cele mai mari provocări la nivel mondial, dar și pentru industria/domeniul în care activați, în anul 2025?
Una dintre provocările majore în 2025 va fi menținerea unui echilibru între inovație și siguranță. Pe măsură ce plățile instant câștigă teren la nivel mondial, este necesar ca autoritățile și întregul ecosistem de plată să găsească soluții de a reduce riscurile asociate transferurilor ireversibile ce au loc în timp real. Pentru a putea sprijini dezvoltarea afacerilor la nivel global, rețelele naționale de plăți instant trebuie să fie deschise și interoperabile.
Totodată, fintech-urile și marile companii tehnologice vor determina jucătorii tradiționali să stabilească noi parteneriate strategice pentru a ține pasul cu inovațiile disponibile în piață și pentru a oferi clienților o experiență îmbunătățită. Dintre acestea se remarcă soluțiile financiare externe integrate în platforme digitale non-financiare, precum cele de creditare, din ce în ce mai întâlnite în ecosistemul comercianților.
Nu în ultimul rând, una dintre cele mai mari provocări la nivel mondial, inclusiv pentru industria plăților, va fi integrarea și utilizarea eficientă a inteligenței artificiale (AI). AI va juca un rol crucial în personalizarea experiențelor de plată și în îmbunătățirea capacităților de detectare a fraudei, având un impact profund asupra cumpărătorilor și vânzătorilor. Ne așteptăm ca algoritmii de învățare profundă să devină mai sofisticați în analizarea tiparelor de tranzacții și identificarea riscurilor potențiale în timp real. Potențialul noii generații de AI de a transforma ecosistemul plăților, făcându-l mai sigur, mai inteligent și mai fluid, este uriaş și reprezintă un factor critic pentru succesul industriei plăților și al altor sectoare economice.
Fii la curent cu tot ce contează în business-ul din România și abonează-te la canalul nostru de Whatsapp Forbes Romania.