Salt Bank, banca digitală lansată de grupul Banca Transilvania în aprilie 2024, a fost construită într-un ritm neobișnuit pentru industria bancară. Prima linie de cod a fost scrisă pe 8 martie 2023, iar banca a ajuns la lansare un an mai târziu, cu 100.000 de clienți. În plus, nivelul de creditare actual este dublu față de nivelul anului trecut.
Acum, însă, după ce a depășit faza în care prioritatea era dezvoltarea produsului, Salt intră într-o etapă în care contează tot mai mult creșterea comercială, portofoliul de credite, depozitele și apropierea de break-even, spune Robert Anghel, CEO-ul Salt Bank, într-un dialog cu Forbes România.
„În data de 4 aprilie 2024 s-a lansat banca, dar în 8 martie 2023 am scris prima linie de cod. Prima linie de cod e un fel de «hello, world» într-un pipeline de dezvoltare, e primul moment de development pe care l-am înregistrat. La un an și 10 zile după ce am început dezvoltarea, am avut deja banca lansată și 100.000 de clienți”, povestește Anghel.
Pentru el, viteza a devenit una dintre mărcile distinctive ale Salt. „Ăsta a fost primul record mondial pe care l-am stabilit”, spune CEO-ul, referindu-se la timpul de dezvoltare. Al doilea record, potrivit informațiilor pe care le are banca, a venit odată cu atingerea pragului de 500.000 de clienți în mai puțin de un an de la lansare.
„Iar acum alergăm după al treilea record la nivel global, vrem să fim prima bancă care ajunge pe break-even operațional într-un timp-record. Iar asta descrie cum facem lucrurile aici: riguros, dar și extraordinar de repede și de agil”, adaugă Anghel.
Salt Bank, de la produs la business
Salt a doborât recorduri când vine vorba de atragerea clienților și continuă să crească rapid, cu zeci de mii de clienți noi în fiecare lună. Dar, după ce a devenit o certitudine că poate crește susținut, banca trece acum la următoarea etapă, îm care nu mai contează câți clienți vin, ci mai ales cât de mult folosesc banca și cât de relevant devine Salt în viața lor de zi cu zi.
„Pentru noi, acum, nu e atât de important dacă avem un milion sau cinci milioane de clienți. Mult mai mult contează câți dintre ei chiar folosesc banca. Acum, aproape 70% dintre clienții noștri sunt activi, adică au bani în cont sau fac tranzacții cu cardul. Iar în medie, vorbim de 23 de plăți pe lună. În faza în care suntem, asta ne spune mult mai multe decât un număr total de clienți”, spune Anghel.
Schimbarea de perspectivă este însă mai amplă. În primele luni, echipa s-a concentrat în principal pe viteza și calitatea cu care putea construi banca și pe completarea gamei de produse. Creditarea și investițiile, de exemplu, nu au fost disponibile de la început.
„Adevărul e că, atunci când ne-am lansat, aveam deja o serie de produse, servicii și funcționalități, dar mai aveam și destul de multe lucruri de construit”, explică CEO-ul.
Acum, situația s-a schimbat. Salt are produse de investiții, urmează să permită tranzacționarea pe Bursa de Valori București, iar produsul de creditare este, în evaluarea lui Anghel, unul dintre cele mai versatile din piață. Și pentru că Salt Bank este o bancă românească 100% digitală, dezvoltă și funcționalități care răspund nevoilor de aici, cum ar fi plata taxelor și impozitelor direct din aplicație.
„În continuare, vrem să ne păstrăm viteza și să construim lucrurile la fel de frumos și de simplu pentru clienții noștri. Doar că, de acum înainte, la fel de mult va conta și succesul comercial”, continuă CEO-ul Salt.
Asta înseamnă, spune el, că Salt începe să fie evaluată după indicatori mult mai apropiați de cei ai unei bănci tradiționale: câți clienți atrage, ce balanțe au aceștia, cum crește creditarea, care este calitatea portofoliului de credite, câte depozite sunt în bilanț și care este lichiditatea.
„Adică începem să ne uităm tot mai atent la modelul bancar de business și cum îl dezvoltăm mai departe. În prima etapă, asta nu era neapărat o prioritate, pentru că aveam încă mult de construit pe partea de produs. Acum însă, lucrurile se schimbă. Ne-am propus să ajungem la break-even într-un timp record pentru industrie, așa că tot ce ține de performanța comercială și de indicatorii bancari clasici devine din ce în ce mai important pentru noi,” spune Robert Anghel.
Creditarea s-a dublat, iar banca pregătește noi produse
Ritmul de creștere al Salt este atât de ridicat încât, spune Anghel, anumite schimbări din piață sunt greu de observat direct în bilanțul băncii.
„Noi creștem cu câteva zeci de mii de clienți pe lună. Balanța noastră crește în permanență, portofoliul de credite s-a dublat de la finalul anului trecut până acum”, explică acesta.
În schimb, un trend pe care îl observă mai clar, este schimbarea comportamentului oamenilor în ceea ce privește acumularea averii și investițiile. Generațiile mai tinere, spune el, sunt mai dispuse să ia în calcul instrumente financiare în loc să urmeze automat modelul tradițional al achiziției unei locuințe.
„Părinții noștri știau că în momentul când au terminat facultatea și și-au luat primul job, primul lucru pe care trebuie să-l facă e să investească într-o casă. Ce se vede și la nivelul pieței și văd asta mai ales la generațiile tinere, este că apetitul pentru investiție crește”, arată CEO-ul Salt.
Pe de altă parte, banca are deja în ofertă fonduri mutuale, acțiuni, acțiuni internaționale și ETF-uri internaționale, dar și instrumente care urmăresc mărfuri precum petrolul, aurul și cafeaua. Există inclusiv instrumente care urmăresc active din zona cripto, pentru clienții dispuși să își asume un risc mai ridicat.
„Nu ne prinde iarna până când o să le oferim clienților și posibilitatea de tranzacționare pe BVB”, spune Anghel.
Banca testează și piața internațională printr-un produs dedicat românilor din diaspora, iar următorul produs important anunțat de CEO este un card de credit.
„Urmează să lansăm un card de credit cu 12 rate fără dobândă oriunde în lume, dar și cu super beneficii. De exemplu, vei putea să iei orice plată făcută cu cardul de debit, chiar și factura de energie pe care ai plătit-o deja, să o muți pe cardul de credit și să o transformi în rate fără dobândă. E ceva ce nu găsești astăzi în piață, dar o să povestim mai multe despre toate astea în curând”, încheie acesta.
Fii la curent cu tot ce contează în business-ul din România și abonează-te la canalul nostru de Whatsapp Forbes Romania.
De asemenea, intră în comunitatea Forbes România de pe Facebook și urmărește cele mai importante știri, analize și noutăți din business-ul local și nu numai.
