Alin Daniel Fodoroiu – Vicepreședinte Executiv Business, Idea::Bank România
Un nou început
Idea::Bank a fost printre primele instituții bancare care aderau la acest mecanism, care a reprezentat la acel moment nu numai o simplificare a documentației de aplicare pentru un credit, ci și o nouă viziune – aceea de a acorda un credit 100% în mediul online, fără niciun drum la bancă.
Pe de altă parte, în iulie 2014 fusese adoptat Regulamentul nr. 910 UE privind identificarea electronică și serviciile de încredere pentru tranzacțiile electronice (Regulamentul eIDAS) care intră în vigoare la 01 iulie 2016. Acesta a reprezentat o altă poartă de acces către creditul online prin posibilitatea identificării unei persoane fizice în mediul online și, drept urmare, emiterea unui certificat de semnatură digitală calificată. Cu alte cuvinte, o persoană fizică poate semna electronic un document contractual cu banca 100% în mediul online.
Transformarea
Având la îndemână cele două chei de transformare (interogarea ANAF și semnătura electronică calificată) la care se adaugă o viziune clară – creditul online, singura necunoscută a anilor 2015-2016 era itinerariul către această destinație ambițioasă.
Privind acum în oglinda retrovizoare a timpului, pot identifica principalele puncte de transformare în abordarea noastră, ca bancă digitală în creditare:
– am lansat o nouă aplicație bancară pentru analiza și managementul creditării împreună cu partenerii de la FintechOS și Bitnovel pornind mai degrabă de la necesitățile clientului decât de la sisteme sau constrângeri interne;
– am construit un nou scoring de credit bazat pe machine learning care masoară pe o bază continuă probabilitatea de default, deci riscul de neplată atașat fiecarei cereri de credit;
– am automatizat cât mai multe procese care să permită acordarea unui credit pe loc, pe deoparte în sucursală, iar pe de alta în mediul online, în funcție de mediul preferat clientului;
– și, nu în ultimul rând, am construit o structură organizațională cu un departament specializat în online și o echipă de profesioniști aliniați viziunii online.
În plus față de cele de mai sus, cred că transformarea digitală presupune asumarea de riscuri prin încercări repetate a mai multor strategii. În cazul nostru, prima a fost încercarea de a acorda credite direct pe website-ul băncii, parțial reușită din motive lesne de înțeles acum: propunerea de creditare trebuie să intervină în locul și la momentul în care clientul are nevoie de ea, mai degrabă într-un magazin online, acolo unde clientul face cumpărături, decât pe website-ul băncii. De asemenea, produsul de credit care se pretează cel mai mult în mediul online nu este neapărat creditul de consum, ci mai degrabă cardul de credit care are câteva avantaje reciproce pentru client și pentru bancă: o relație de lungă durată cu mai multe utilizări de credit și planuri de rambursare, o limită de credit ajustabilă pe parcursul derulării relației, perioadă de grație la dobândă, programe de fidelizare și altele.
Confirmarea
Cred că momentul în care am simțit confirmarea viziunii a sosit la începutul acestui an, când am lansat împreună cu partenerul eMAG prima soluție de finanțare integrată 100% într-un magazin online – Idea::smart shopping card. Aceasta reprezintă posibilitatea achitării coșului de cumpărături cu un credit acordat în online, în urma unei experiențe de maximum 5 minute petrecute exclusiv în magazin și nu prin redirecționare pe site-ul băncii. Creditul se acordă pe un card care achită instant coșul de cumpărături și care ulterior ajunge fizic la destinatar, prin curier, la adresa declarată a împrumutatului. Mai mult, pe acest card este disponibilă o limită de credit suplimentară, în funcție de capacitatea de rambursare, limită pe care împrumutatul o poate folosi la achiziții ulterioare. Pentru emiterea cardului, banca percepe un comision de 40 de lei, iar dobânda la prima tranzacție este de 9,9% și scade la 0% pentru următoarele tranzacții.
Spre deosebire de un credit bancar tradițional, unde clientul trebuie să se adapteze la criteriile de acordare ale băncii – un șablon de risc rigid, această soluție este construită invers: pornește de la istoricul clientului și de la credibilitatea pe care acesta și le-a construit în relația cu magazinul, iar mai târziu se adaugă criterii clasice bancare precum venitul, istoricul de plată sau datele socio-demografice ale împrumutatului. Este o schimbare de paradigmă ce reprezintă doar începutul unui nou mod de abordare al băncilor care va îngloba din ce în ce mai mult aspecte de comportament al împrumutatului în mediul online și le va îmbina cu alte criterii obiective în scopul măsurării credibilității și capacității de rambursare a creditului.
Privind către viitor
Nu în ultimul rând, cred că pandemia a grăbit acceptarea instrumentelor bancare digitale, iar exigentele clientului au crescut totodată, acesta asteptându-se să facă banking la 360 de grade (credite, depozite, tranzacții) fără nicio vizită la bancă. În orice criză există oportunități sau modele de progres, iar acum, la granița dintre pandemie și revenirea la normalitate, digitalizarea este noul model de interacțiune cu banca.
În final, după ce am privit în oglinda retrovizoare, cred că putem arunca o privire și către sensul de mers, către iesirea din criză, iar câteva concluzii despre piața creditării se desprind în mod evident:
– viitorul aparține unor soluții de finanțare puse într-un context: banca nu va acorda un produs de credit impersonal și standardizat, ci mai degrabă va găsi o soluție de finanțare personalizată la nevoile clientului, din ce în ce mai mult exprimate în mediul online;
– magazinul online reprezintă ecosistemul dezvoltării soluțiilor de finanțare personalizate: acolo există nevoia clientului;
– decizia de creditare, cel puțin pentru soluțiile de finațare negarantate pe termen scurt, aparține inteligenței artificiale;
– clientul dorește o soluție „acum” și pentru un scop precis, pentru el „mai târziu” este mai degrabă deloc.