Sub conducerea Cristinei Doroș, Visa a facilitat dezvoltarea fintech în Moldova, lansând soluții‑cheie precum Visa Tap to Phone, Visa Token Service și, recent, Cybersource. Aceste eforturi, în colaborare cu băncile și partenerii, au accelerat semnificativ tranziția Moldovei către o economie fără numerar, îmbunătățind securitatea tranzacțiilor digitale și extinzând incluziunea financiară. Am discutat cu Cristina Doroș despre procesul acestei transformări și tehnologiile menite să contribuie la realizarea potențialului Moldovei în domeniul plăților digitale.
CRISTINA DOROȘ, Senior Vice President și manager regional al Visa pentru țările CSI și Europa de Sud-Est
Bine ați revenit în Moldova! Recent, ați luat cuvântul la un eveniment organizat de Camera de Comerț Americană, unde a fost prezentat indicele METRIX care evaluează reformele economice. Un aspect remarcabil a fost scorul Moldovei la capitolul digitalizare – 8,33 din 10. Ne-ar plăcea să aflăm mai multe despre contribuția Visa la acest rezultat.
Mulțumesc. Trebuie să spun că simt o mândrie adevărată analizând rezultatele METRIX, în special în domeniul digitalizării. Un scor atât de ridicat este încurajator. Desigur, întotdeauna există oportunități pentru creștere ulterioară, dar deja vedem un progres tangibil, care este rezultatul eforturilor colective. Colaborăm strâns cu partenerii noștri — bănci, instituții financiare, organizații non-financiare, precum și mari retaileri, companii fintech mici și autoritatea de reglementare — Banca Națională a Moldovei. Toți și-au adus contribuția, iar Visa a fost în avangarda acestei colaborări. Evident, aceste eforturi aduc roade, fapt demonstrat de indicele de digitalizare.
Care considerați că sunt cele mai semnificative tendințe care remodelează în prezent industria plăților?
Cele mai recente tendințe în fintech depășesc simplul domeniu al plăților. Vorbim despre mișcarea banilor – de la punctul A la punctul B. Nu este vorba doar despre achiziționarea de bunuri și servicii. Este vorba despre transferuri de bani între persoane – de exemplu, despre studenții care învață în străinătate, despre lucrătorii care își susțin familiile peste granițe. Pe măsură ce economia globală devine tot mai interconectată, mișcările de bani, respectiv, trebuie să se realizeze rapid, convenabil și în siguranță.
O prioritate esențială pentru noi este avansarea digitalizării în tot ceea ce ține de circulația banilor. În mod specific, observăm progrese semnificative în tokenizare – tehnologia care înlocuiește datele sensibile cu un identificator complex, generat algoritmic (token). Un alt domeniu interesant este utilizarea AI pentru experiențe de plată profund personalizate, permițând băncilor, prin soluții dezvoltate de Visa, să analizeze profilurile digitale ale clienților lor pe baza tranzacțiilor și cheltuielilor, pentru a le pune la dispoziție servicii și oferte care corespund cu adevărat preferințelor, stilului de viață și hobby-urilor clientului, făcând plățile mai convenabile, mai sigure și mai simple ca niciodată.
Cum aplică Visa expertiza sa globală în contextul pieței financiare din Moldova și ce soluții specifice ați implementat la nivel local?
Republica Moldova este parte integrantă a sistemului global de plăți, așadar, tendințele pe care le observăm la nivel mondial sunt foarte relevante și aici. Acum câțiva ani, am introdus soluția Visa Tap to Phone în parteneriat cu băncile locale. După cum știți, Tap to Phone transformă, în esență, un smartphone într-un terminal de plată‑– facilitând și făcând mai accesibilă pentru companii acceptarea plăților fără numerar. Apoi, în 2022, am activat atât Apple Pay, cât și Google Pay în Moldova. Acest lucru a adus plățile mobile la un nou nivel, adăugând securitate și comoditate modului în care plătim – și modului în care ne gestionăm finanțele, în general.
Multe dintre soluțiile pe care le dezvoltăm și le oferim se bazează pe inteligența artificială. Visa a fost și rămâne un lider în acest domeniu. Am început să folosim AI acum 30 de ani. Desigur, pe atunci, nu vorbeam despre AI generativ – acele tehnologii pur și simplu, nu existau încă. Dar tehnologii precum machine learning și altele fac parte de mult timp din setul de instrumente Visa și le folosim activ, în special în domenii precum prevenirea fraudei și managementul riscurilor.
De ce a pus Visa un accent atât de puternic pe sprijinirea businessului mic și mijlociu și care sunt câteva dintre soluțiile pe care le-ați dezvoltat pentru a le susține?
Dezvoltarea IMM-urilor este unul dintre obiectivele–cheie, dar, astăzi, vorbim și despre nano-întreprinderi, micro-întreprinderi, precum antreprenorii individuali care creează produse și le vând, de exemplu, pe Instagram. O întrebare esențială este cum primesc plata în acest caz. De aceea creăm soluții precum Request to Pay by Visa, permițând proprietarului unei nano-întreprinderi să vândă prin orice platformă și să primească plata simplu și eficient, ceea ce îl ajută pe antreprenor să gestioneze contabilitatea, evidența înregistrărilor și așa mai departe.
Pe măsură ce tehnologia evoluează, chiar și cele mai mici afaceri au nevoie de capabilități precum plățile transfrontaliere pentru a se extinde la nivel internațional. Susținerea acestui aspect este crucială, deoarece IMM‑urile reprezintă coloana vertebrală a economiei. Cu toate acestea, întreprinderile mici și antreprenorii individuali duc adesea lipsă de competențe de management financiar. De aceea continuăm să lucrăm cu băncile pentru a crește gradul de conștientizare în rândul IMM-urilor cu privire la instrumentele disponibile. Atunci când ajutăm acest segment să crească, contribuim la dezvoltarea comunităților și stimulăm economia Moldovei în ansamblu, ajutând la trecerea unei părți a economiei din zona gri în una formală, transparentă.
Visa a adus Tap to Phone în Moldova. Dincolo de comoditate, ce noi oportunități pentru plățile fără numerar deschide această tehnologie?
Tehnologia Visa Tap to Phone permite oricărui smartphone Android să funcționeze ca un terminal de plată – un terminal POS –, înlocuind aparatele fizice tradiționale, care sunt adesea voluminoase și costisitoare. Acest lucru ne ajută pe noi, și pe partenerii noștri bancari să oferim servicii de plată în locuri unde acestea erau anterior indisponibile sau incomode. Gândiți‑vă la serviciile de curierat sau la serviciile profesionale precum notariatele și saloanele de înfrumusețare, unde terminalele POS sunt adesea percepute ca fiind prea costisitoare, având în vedere volumele tranzacțiilor. Visa Tap to Phone deschide un segment complet nou pentru plățile fără numerar. O considerăm un motor important al dezvoltării plăților în regiuni. Creșterea de două ori în utilizarea acestei tehnologii, înregistrată în Moldova, arată cât de activ promovăm această soluție pentru a facilita plățile.
Cum protejează Visa consumatorii de potențiale fraude și ce inovații noi în domeniul securității cibernetice a introdus compania pe piață?
Înregistrăm progrese semnificative în tokenizare, tehnologia care înlocuiește datele sensibile de plată – numărul cardului, data expirării și alte detalii care ar putea deveni, teoretic, o țintă pentru escroci – cu un identificator generat algoritmic (token). Eficiența acestei abordări constă în faptul că aceste tokenuri nu au nicio valoare în sine, așa că, dacă un fraudator interceptează unul, pur și simplu, nu are ce face cu el. Această soluție funcționează cu un succes enorm în sfera tranzacțiilor între persoane, iar acum asigurăm același nivel de securitate pentru comerțul online cu ajutorul Cybersource — o tehnologie pe care o prezentăm anul acesta în Moldova și care este concepută pentru implementarea eficientă a plăților online și gestionarea acestora. Cybersource include, de asemenea, unul dintre cele mai bune sisteme de prevenire a fraudei din industrie, pe care îl numim „front manager”.
O altă componentă critică este tokenizarea tranzacțiilor de comerț electronic – asigurându-ne că, atunci când faceți cumpărături online, datele utilizate pentru procesarea plății sunt complet protejate. Desigur, continuăm să ne bazăm pe experiența de decenii a Visa în utilizarea inteligenței artificiale pentru a analiza tiparele de fraudă și a gestiona riscurile. Toate aceste inovații funcționează împreună pentru a oferi un nivel ridicat de securitate, a reduce tentativele de fraudă și a menține confortul fluid pe care consumatorii și comercianții îl așteaptă.
Visa desfășoară inițiativa She’s Next în Moldova de trei ani. Care este filozofia din spatele She’s Next și exemple de suport pe care îl oferă femeilor antreprenoare?
Desigur. She’s Next, Empowered by Visa încorporează ideea că „Ea este următoarea” – următoarea antreprenoare de succes, liderul inspirațional, femeia care poate echilibra atât afacerea, cât și viața personală. Am extins activ această inițiativă globală și continuăm să o dezvoltăm aici, în Moldova, în parteneriat cu maib. Suportul pe care îl oferim începe de la competențele tehnice (hard skills), cunoștințele și experiența. Organizăm sesiuni cu experți înalt calificați care predau aspecte practice, educaționale, cum ar fi modul de a construi un plan de afaceri sau de a-l prezenta unei bănci pentru finanțare.
Dar la fel de importantă, și incredibil de semnificativă în opinia noastră, este latura competențelor „soft” – soft skills. Cercetările noastre arată că multe femei se simt adesea singure în viața lor profesională. Apartenența la o comunitate ajută – învățând de la alte femei antreprenoare de succes, inspirându-se, găsind sprijin și făcând parte dintr-o rețea unde pot crește. Pentru a consolida acest sprijin, am lansat platforma noastră digitală She’s Next în 2022. Este o platformă online pan-regională – în esență, spațiul digital unde trăiește această comunitate, care acoperă Moldova și regiunea noastră extinsă, din țările Europei de Sud-Est până în Asia Centrală. Platforma conține materiale utile, educaționale și inspiraționale, permițând antreprenoarelor să se conecteze, să facă schimb de experiență și chiar să creeze parteneriate de afaceri transfrontaliere.
Sunteți prima persoană din Moldova care deține o funcție atât de înaltă la Visa. Puteți să ne povestiți un pic despre parcursul dvs. profesional?
La maib, care a fost „alma mater” mea profesională, m-am cufundat în domeniul plăților, dobândind cunoștințe aprofundate despre cum circulă banii și cum funcționează tranzacțiile fără numerar. Datorez o mare parte din cunoștințele mele mentorilor precum Anna Stepanovna Gheorghiu, care a fost vicepreședinte al maib și managerul meu direct timp de mulți ani. În cea mai mare parte, m-am concentrat pe munca mea în departamentul de carduri, unde am acumulat experiența esențială în domeniul plăților. Apoi a urmat funcția de vicepreședinte la maib. Sincer, nu mi-am imaginat că voi lucra pentru o companie internațională. Dar, la un moment dat, am realizat că, deși știam multe despre plăți, doream să continui să învăț.
Pentru oricine din domeniul plăților – care acum include telefoane și dispozitive purtabile (wearables), nu doar carduri –, visul a fost întotdeauna Visa; acolo este concentrată expertiza. Așa că, atunci când Visa m-a abordat cu o ofertă, nu am ezitat. A fost un „da” imediat, chiar știind că va trebui să merg la Visa, care pe atunci nu avea reprezentanță în Moldova, relocându-mă la Kiev. A fost o schimbare mare, modificându-mi viața destul de dramatic – familia, prietenii, întreaga lume. Dar nu am regretat niciodată. Schimbul cultural și oportunitatea de a învăța au făcut ca totul să se răscumpere de nenumărate ori. Și acum, într-un fel, simt că este timpul să ofer înapoi – să transmit același sprijin, aceeași oportunitate de a învăța, celor care ni se alătură acum, precum colegii mei de la Visa.
Ce sfat ați oferi tinerilor profesioniști dornici să se dezvolte astăzi în sectorul fintech?
Totul se reduce, de fapt, la muncă sârguincioasă, consecventă, înrădăcinată în cunoaștere. În primul rând, trebuie să îți cunoști domeniul; trebuie să fii un adevărat expert – aceasta este fundația. Apoi cred că personalitatea joacă un rol important – să încerci mereu să mergi puțin mai departe, să faci puțin mai mult decât se așteaptă. Ceea ce numim „going the extra mile” în engleză. Nu vrei să te oprești la 100%; vrei să dai 120%, chiar 150%. Această determinare face o mare diferență. Și, desigur, există ceea ce eu numesc „alinierea astrelor”. Cred că în viață există loc și pentru noroc. Fără asta, multe lucruri din viața mea profesională poate nu s-ar fi întâmplat. Deci, da, cred că există și un element de noroc. Deși acum realizez că noi, femeile, ne explicăm adesea succesele profesionale prin șansă sau noroc. Poate ar trebui să regândim asta.
*conținut sponsorizat