Cautare




, Contributor

analist piața asigurărilor

Opinii |
|

Tarifele la RCA cresc (şi) din cauza noastră

€œ„ASF, nu uita, RCA e șpaga ta!”, „Jos mafia din asigurări!”, „Negriţoiu nu uita, DNA te va lua!”. Sunt lozinci scandate de membrii Asociației Service-urilor Independente (ASSAI), la mitingul organizat la începutul lunii decembrie împotriva creșterii tarifelor RCA.
RCA

Pe cine reprezintă sau nu reprezintă ASSAI e aproape imposibil de aflat. Pe site-ul asociației, membrii acesteia sunt mai discreți decât cei ai grupului Bilderberg. O abordare a problemei tarifelor RCA dintr-o perspectivă simplistă, aceea a dorinței fiecăruia dintre noi de a plăti mai puțin pentru serviciile oferite de un furnizor sau altul, riscă să trimită subiectul în derizoriu. Nu ne propunem acest lucru. Vom încerca în cele ce urmează o analiză bazată pe cifre și statistici din documente oficiale, asumându-ne în același timp riscul de a stârni controverse și de a genera dezbateri aprinse.

De ce este obligatorie asigurarea RCA?

Ai mașină? Legea te obligă să închei o asigurare RCA. La ce îți folosește aceasta dacă atunci când produci un accident de circulație nu-ți poți repara mașina pe baza ei? Aparent, la nimic. Sunt întrebări firești din perspectiva unei persoane care plătește anual RCA, deși respectă regulile de circulație în trafic și conduce prudent automobilul.

Dacă asigurarea RCA e doar o taxă scumpă, să ne imaginăm că de mâine băgam atât asiguratorii, cât și membrii ASF la pușcărie pentru vina de a se fi îmbogățit pe spinarea noastră și, în același timp, reducem prețul RCA la valoarea simbolică de un leu. Vom face campanii publicitare cu lozinca „Dați o para pentru RCA” după modelul interbelic „Dați un leu pentru Ateneu”. Ce ziceți? Milioane de șoferi s-ar putea declara satisfăcuți pentru faptul că, în sfârșit, în domeniul asigurărilor, s-a făcut dreptate. Și acum, reversul medaliei. Pe lângă aceștia, vor există alte milioane de șoferi care vor rămâne cu buza umflată nemaiavând din ce fonduri să-și încaseze despăgubirile.

Am putea să ne imaginăm, nu-i așa, studiourile televiziunilor pline de dispute aprinse între cele două categorii de șoferi, unii dorind RCA la un leu, alții revenirea la tarifele inițiale. Diferența dintre ei ? Unii au fost mai norocoși decât ceilalți.

Revenind, motivul pentru care asigurarea RCA este obligatorie este tocmai pentru a proteja șoferul nefericit din exemplul dat. Adică terțul păgubit. Ca orice asigurare, RCA este bazată pe principiul mutualității care spune că luăm de la mulți atât cât trebuie pentru a-i putea despăgubi pe cei puțini care au suferit un prejudiciu. Și aici ajungem la marea întrebare. Plătește șoferul român „atat cât trebuie” pentru prima de asigurare sau e doar o victimă a asigurătorilor care stabilesc tarifele în funcție de propriul interes?

Asiguratori buni și asiguratori răi

Există două categorii mari de asiguratori pe piața RCA din România. Un prim grup este acela al companiilor care calculează tarifele RCA pe baze strict actuariale, corecte din punct de vedere tehnic. Analiza detaliată le permite să-și acopere obligațiile asumate și să ofere servicii de calitate asiguraților și despăgubiri corecte terților păgubiți. Numărul lor este mare dar, din păcate, cota de piață a acestora este una foarte redusă. Fără a nominaliza vom spune că toate aceste companii aparțin unor grupuri multinaționale, cu tradiție îndelungată pe piețele externe. Le puteți recunoaște simplu, după numărul redus de reclamații înregistrat la Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF), vizibile și pe site-urile proprii.

Cea de-a doua categorie de asiguratori este redusă numeric dar deține o cotă semnificativă din piața RCA. Ca o particularitate, aceste companii au acționariat majoritar sau cel puțin semnificativ local și practică tarife foarte mici. Modul lor de lucru este unul de tipul a „cash flow underwriting” care, tradus în limbajul comun, înseamnă că au nevoie de încasări astăzi pentru a acoperi obligații mai vechi la RCA. Cum au ajuns în situația de a acoperi găuri vechi cu încasări noi? Simplu! Fie la momentul când ar fi trebuit să-și facă rezerve suficiente pentru a acoperi daunele ce urmau să vină (statistic) au băgat banii în buzunar, fie, din dorința de a acumula cotă de piață, au practicat prețuri de dumping care nu le-au permis constituirea de rezerve pentru a acorda despăgubiri.

Existența celor două categorii de asiguratori pe piață are un efect nefast asupra consumatorului de asigurări care este tentat, în mod firesc, să aleagă compania după criteriul prețului cel mai mic. Orice majorare a tarifelor impusă de calculele actuariale este percepută ca un atac direct la buzunarul asiguratului. Numai că, aflat în situația terțului păgubit, asiguratul ieftin va regreta la rândul său că cel care l-a lovit în trafic a ales aceeași soluție.

Vina pentru această segmentare a pieței în asiguratori buni și asiguratori răi aparține numai instituției de supraveghere ASF, care permite funcționarea asigurătorilor de tip „cash flow underwriting”, descrisi mai sus. Conform legii, companiile a căror marjă de solvabilitate este sub limita admisă ar trebui să li se retragă autorizația de a practica asigurări RCA. Pe piață există însă cel puțin două astfel de exemple care vând bine-mersi RCA fără a fi deranjate în vreun fel de ASF.

De ce cresc tarifele la RCA ?

Dincolo de metehnele asigurătorilor, creșterea tarifelor la asigurarea RCA are și cauze obiective. Starea drumurilor din România este una dintre cele mai proaste din Europa iar despre autostrăzi aproape că nu avem ce discuta. Pe aceleași drumuri proaste circulă de la an la an mai multe mașini, ceea ce duce la creșterea numărului de accidente.

Postează un comentariu

sau înregistrează-te pentru a adaugă un comentariu.

*

Comentarii