Cautare




, Contributor

Blogul lui Lucian Davidescu (riscograma.ro)

Bani și Investiţii |
|

Lebăda neagră pentru bănci: clienții care pot să plătească dar nu vor

lebada nearga
După ce s-au ferit de falimentul personal ca de falimentul propriu, bancherii se trezesc față-în-față cu o propunere și mai înspăimântătoare.

O nouă categorie de „rău-platnici“ este pe cale să ia cu asalt băncile, după propunerea Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorilor ca executările imobiliare să se limiteze la garanție. Ei au o propunere nenegociabilă: chei în loc de bani.

Legea falimentului personal, care la rândul ei are deja susținerea necesară pentru a fi adoptată, măcar se limita la o categorie clară – cei care nu mai pot să plătească. Există însă o categorie mult mai largă, a celor care pot să plătească dar nu prea mai vor – este vorba de aproape toți cei care au cumpărat în vârful bulei imobiliare, cu credite care acum sunt mult peste valoarea de piață a garanției și cu rate lunare uneori duble față de o chirie echivalentă.

Două lucruri îi țin să nu renunțe – regretul pentru sumele deja cheltuite (adică instinctul oarecum irațional de-a arunca bani buni după banii răi) și prevederea contractuală conform căreia, dacă excutarea garanției nu acoperă creditul, banca se îndreaptă asupra veniturilor și restului averii debitorului. Iar al doilea lucru este pe cale să dispară.

Pentru bănci ar fi o adevărată „lebădă neagră“ – acel eveniment catastrofal care n-a fost nicicum prevăzut dar care, privind în urmă, este perfect explicabil.

În 2009, imediat după venirea crizei financiare, cea mai lovită piață a fost cea de leasing, cu scăderi de 50 până la 75%. Nu doar că volumul contractelor a scăzut, dar mulți dintre clienții vechi au renunțat pur și simplu la contracte, pentru că le permiteau termenii contractuali stabiliți în vremuri când firmele de leasing nu-și făceau probleme că își vor găsi clienți noi pentru revânzare. Nu i-au mai găsit niciodată, decât în pagubă.

Situația n-ar fi cu mult diferită acum. Creditele date în anii 2007-2008 depășesc probabil un sfert din volum și jumătate din valoarea totală din bilanțurile băncilor. Absolut toate sunt afectate de căderea pieței imobiliare, pe când derapajul de curs valutar sau scăderea veniturilor afectaseră până acum doar o minoritate a clienților.

Dacă până acum volumul creditelor neperformante reușise să stea cu greu sub 20%, împins mereu înapoi de cele scoase din bilanț, odată cu noua măsură 20% pare să devină noul zero.

Cum este de așteptat să răspundă băncile? În primul rând cu mult mai multă flexibilitate, atât generală – (legea falimentului personal va fi tolerată ca maximă concesie numai pentru ca Parlamentul să nu facă „nefăcuta“), cât și particulară – clienții care merg la bancă să renegocieze au o poziție mult mai bună și deci șanse mai mari de succes. Iar speranța maximală a bancherilor acum este ca un număr cât mai mare de clienți să nu afle despre ce se întâmplă, să stea acasă și să plătească oricât li se cere.

Postează un comentariu

sau înregistrează-te pentru a adaugă un comentariu.

*

Comentarii

Nu există comentarii